教育資金準備計画　②

どうもっ　れおです。
今回は、前回に引き続き、教育資金についてのお話。

前回の記事では、子どもが大学を卒業するまでに必要な教育資金のおおよその目安額と、その資金を準備する方法はどのようなものがあるかを非常にざっくりですが整理しました。
今回は、前回の整理を踏まえ、教育資金準備計画を自分なりに考えてみたいと思います。

１か月あたりに必要な資金は？

前回の記事では、小学校、中学校、など各ステージにおいて必要な資金を整理しましたが、実際にはその資金をどこかのタイミングでまとめて必要になるわけではないので、まずは各ステージで必要な教育資金を日々の生活レベルまで落とすために、１か月当たりに換算してみます。

子ども１人の場合だと、まぁまぁどうにかなるかなって感じですが、子どもが２人、ましてや３人ともなると、かなり資金繰りがきつくなりそうですね。
ちなみに我が家は子ども２人で、歳も近いので、どのステージでも子ども２人がダブってくることを考えて単純に２倍してみます。

うーん。数字だけみてると無理だーって思ってしまいます。特に大学４年間は準備なしには乗り切れませんね。
各ステージを乗り越えつつ、ラスボスの大学ステージをやっつけるために、資金をしっかり準備する必要があります。

さぁ、「貯金」「保険」「投資」どの方法を使って資金計画を立てるかですね。

全くおもしろくない答えですが、私はすべて使って計画を立てていきます。

まず、私の場合は、子どもが産まれてからすぐに加入した「学資保険」がありますのでこちらを活用します。当時は何も考えずとりあえず加入しましたが、少しお金の勉強をした今であれば、学資保険に入らず長期積立投資を始めておけばよかった、なんなら今からでも解約してしまおうかと思うこともあります。しかしさすがに、子どもの教育資金を貯める方法としてかなりポピュラーな学資保険を解約して、資産運用に切り替えるとなると、投資に取りつかれている！と妻に疑念を持たれても嫌なので、これは確実な教育資金として継続活用する方向にします。
学資保険は現状ですでに毎月２人分支払っているため、今後も生活を圧迫することはなく、子どもが１８歳になった年から４年間で１人３００万円分確保できます。

さらに、仕事を始めてから、こちらもなんとなく続けていた財形貯蓄がある程度あったため、現在この資金をジュニアNISAに移しています。
ジュニアNISAは２０２３年で制度自体が無くなってしまい追加投資ができませんが、それまで投資した分については、子どもが１８歳になるまで引き続き運用することができ、売却時に出た利益はすべて非課税で受け取ることができます。
ジュニアNISAの年間積立金額の上限は８０万円になっていて、昨年子どもの証券口座を開設した私は、昨年と今年の２年に全力投球する予定であり、今年の終わりには、１人１６０万円（合計３２０万円）を投入することになります。
この３２０万円は子どもが１８歳になるまで放置（ほったらかし運用）となりますが、最低でも１０年以上運用が可能であり、年利３％程度で成長したとすると、４６０万円くらいにはなるという想定ができます。
この２つ、「保険」と「投資」を計画することにより大学資金を次のレベルまで落とすことができます。

いやー、これならちょろい！
ラスボスのことはほぼ考えなくてもいい計算になりました。

では、次はそれまでのステージをどのように乗り切るか、になりますね。
先ほど説明のとおり、すでにある財形貯蓄からの投資とすでに日常支出に取り込まれている学資保険は負担になりません。
そこで、その他で今出て行っているお金の中に、今後小中高の教育資金に回せるものがあるかを確認してみました。

まずは身を切る改革。自分のおこづかいですね。毎月いくらかはヒミツですが、そこから月１万円は回せるでしょう。

他にもありました。今すぐ使う予定もなく子どもの銀行口座に貯めているだけの「児童手当」ですね。
しかも、国は支給年齢を１８歳まで延長する方向で調整中とのうれしい情報もあるじゃないですか。これで月２万円（１人１万円）は捻出できます。

あとは、ある種不確定要素ではありますが、給料の上昇にも期待したいと思います。
最低でも平均で、１年ごとに月給５０００円程度の昇給は期待して良いかと思っていますので、生活水準は質素倹約して保ったまま、この分をそのまま日々の教育資金に使いましょう。
これで、大学までの教育資金として合計月３．５万円確保できました。
この分を差し引くと、残り必要な資金は以下のとおりになります。

まだ結構きついですね…。さすがに今までの貯金を取り崩す必要がありそうです。
月の生活費が少なくても３０万円かかるとして、２年分は確保しておきたいと考えると、７２０万円は手元に置いておきたい計算になります。
なかなかの大金ですが、私の妻、互いの貯金を持ち合えばどうにか確保可能。
残っている財形貯蓄として、だいたい４００万円程度でやっていけるのか、計算してみます。

これを見ると、高校１年終了時までで３８０万円！

残り２年分の１３２万円があればゴール。ということで、残りは貯金７２０万円を６００万円程度まで切り崩すということで一応のゴールとしておきましょう。

まとめ

いかがだったでしょうか。
考えると結構頭を抱える金額になってしまう教育資金ですが、きちんと今のうちから計画を立てておいて、出来る限り資金調達を自動化しておくことで、今の生活水準を上げてしまわない限りはどうにかなりそうかな、と少し安心（楽観しすぎ？）できました。
捻出する資金としては、ほかにも、現在つみたてＮＩＳＡに回している分や引き続き財形貯蓄に積立てしている分などがありますが、この辺りは子どもというより自分たちの将来の生活を豊かにするためと、今後の生活で出てくる家や車のメンテナンス、故障した家電の買い換えなどの出費の備えとして今までどおり貯めていきたいと思います。
でも想定はあくまで想定ですので、子どもたちが私立の学校ばかりに行くことになれば大きく状況は変わってくると思います。その時は、将来の自分たちの生活より、目の前の子どもの教育にお金を回してあげたいですね。

みなさんも、家計の状況を日々よく確認しながら、すぐに必要がない分のお金には投資などでお金自ら働いて増えていただくことで、子どもや自分の将来にしっかり備えつつ、今の楽しい生活を維持していきましょう。

最後までご覧いただき、ありがとうございました。